Två grannar får varsin cykel stulen samma natt. Båda har hemförsäkring, båda anmäler till polisen och bolaget. Den ena får merparten av cykelns värde ersatt. Den andra får nästan ingenting. Ingen av dem har blivit lurad — de har bara olika villkor.
Det här scenariot är en generell genomgång av vad som brukar avgöra, inte ett besked om ersättning i ett enskilt fall. Det som gäller dig står i din villkorsversion.
1. Var cykeln stod — och hur den var låst
De flesta hemförsäkringar ersätter cykelstöld både hemma och på stan, men med aktsamhetskrav: många villkor kräver att cykeln var låst, ofta med en viss typ av lås, för att full ersättning ska gälla. Stod cykeln olåst i trapphuset kan ersättningen sättas ned eller utebli. Förvaring i källarförråd har ibland egna regler och lägre gränser.
Kontrollera i dina villkor: vilka låskrav gäller, och skiljer bolaget på förvaring i bostaden, i förråd och utomhus?
2. Självrisken
Din del av skadan dras alltid först. Med en självrisk på till exempel 1 500 kr och en cykel värd 6 000 kr är taket för ersättningen redan från början 4 500 kr — före övriga avdrag. Hur fast och rörlig självrisk samspelar går vi igenom i Räkna på självrisken.
3. Åldersavdraget
Ersättningen utgår sällan från vad cykeln kostade ny. Villkorens tabeller drar av för ålder och slitage, och tabellerna skiljer mellan bolag. För en några år gammal cykel kan åldersavdraget påverka ersättningen mer än självrisken — det är ofta här de två grannarna skiljer sig åt.
4. Maxbeloppet
Många villkor har ett högsta ersättningsbelopp för cykelstöld. Är cykeln värd mer än taket får du mellanskillnaden själv, oavsett kvitton. Har du en dyr cykel: kontrollera om taket går att höja med ett tillägg — och vad tillägget kostar mot risken.
Checklistan
Innan något händer, slå upp i din villkorsversion:
- Vilka låskrav gäller, och var får cykeln förvaras?
- Vilken självrisk gäller vid stöld?
- Hur ser åldersavdragstabellen ut för cyklar?
- Vilket maxbelopp gäller för cykelstöld — och räcker det för din cykel?
- Behövs ett tillägg för el- eller racercykel? Vissa villkor undantar dyrare cyklar från grundskyddet.
Lägre premie är en del av jämförelsen. Kontrollera också självrisk, ersättningsgränser och undantag — det är där skillnaden mellan grannarna avgörs. Hela genomgången av vad du jämför finns i vår guide till hemförsäkringen.